零工工作者佔香港整體勞動人口13% 重新審視信貸可及性
- 近九成（89%）香港零工工作者藉由零工工作於其全職薪酬外賺取額外收入
- 零工工作者所表示的信貸風險及還款表現與整體市場大致相若
- 零工工作者對新信貸產品的需求更高，卻在申請時面臨更多困難
全球資訊公司及香港領先的信貸資料服務機構環聯（NYSE:TU）發佈最新有關香港零工工作者（Gig workers）的研究，打破大眾的對此界別的傳統認知。研究結果顯示零工工作者不但活躍於本港信貸市場，而且其表現與香港的整體消費者大致相若，因此金融機構需採取不同的評估方式，以更有效掌握零工工作者的信貸風險及所帶來的信貸潛力。是次研究於2026年1月進行，期間訪問了500名來自不同行業的零工工作者，了解他們在香港的發展規模及經濟角色，同時探討金融機構如何在這持續增長的趨勢中把握機遇。
零工經濟（Gig economy）是指個人透過從事兼職、特約或項目制工作來賺取主要或額外收入的就業模式。近年，零工經濟與數碼平台的發展息息相關，透過平台直接配對客戶及零工工作者，從而提供如貨物送遞及網約車等服務。1
是次名為《香港零工經濟：重新審視信貸風險、可及性與市場機遇》的研究將於環聯2026年香港金融服務峰會上發佈。當中發現，零工工作者約佔香港整體勞動人口的13%，其中近九成（89%）除零工收入外，亦同時從其全職工作中賺取薪酬或時薪。另外，五分之一（20%）的零工工作者透過零工平台獲得的收入相當於2025年香港每月收入中位數的近半（即每月超過港幣10,000元）2。香港零工工作者以千禧世代（47%）及X世代或以上（31%）3人士為主，男性略佔多數（53%）。
環聯亞太區研究與諮詢高級總監孫威瀚表示：「零工工作者為一個重要且正在持續增長的信貸市場客戶群。然而他們往往被誤解為收入不穩及還款表現風險較高的消費者。由於零工工作的收入一般不被納入信貸審批之正式評估範圍内，他們在申請信貸時通常面臨更多困難，如較高的利率、較低的信用額度以及更繁複的申請流程等。但環聯的研究結果卻顯示，市場對零工工作者的認知可能存在偏差。」
零工工作者並不一定擁有較高信貸風險
研究顯示，零工工作者的還款表現與整體市場大致相若，並未見存在更高的結構性風險。在所有受訪的零工工作者中，高達95%表示其個人信貸評級在優良或以上的風險級別4，比例高於香港的整體信貸活躍人口（90%）。同時，他們的還款表現同樣與市場一致，82%的受訪者表示在過去12個月內能按時還款，表現同樣略優於整體信貸活躍人口（80%）。
表 1：香港零工工作者與整體信貸活躍人口的還款表現比較
資料來源：環聯2026年香港零工經濟調查
環聯2025年第一至第四季消費者脈搏調查
孫威瀚補充：「環聯的研究結果顯示零工工作者的信貸行為及還款表現，與香港整體市場大致相符。這反映還款表現更多取決於借款人的收入水平及其個人特質，而非就業模式這單一因素。」
儘管信貸申請面臨挑戰 零工工作者的信貸需求仍高於整體市場
零工工作者的信貸需求顯著，在過去六個月期間有32%的受訪者曾申請新貸款或為現有信貸進行再融資，另亦有37%計劃在未來12個月內進行相關申請。相比之下，在整體信貸活躍人口中，僅30%表示有類似計劃。此外，零工工作者於多項主要信貸產品中的持有率亦較高：28%持有按揭貸款（整體人口的持有率為15%），22%持有私人貸款（整體人口的持有率為9%）。值得注意的是，9%的零工工作者持有汽車貸款，比例遠高於整體信貸活躍人口的0.3%，這很可能是因爲很多零工工作者均從事交通運輸相關的服務。
表2：香港零工工作者與整體信貸活躍人口的產品持有率比較
資料來源：環聯2026年香港零工經濟調查
環聯信貸資料服務消費者信貸資料庫
然而，儘管零工工作者積極參與信貸市場，但他們在申請新信貸產品時卻面臨不少挑戰。縱觀各年齡層 —— Z世代（44%）、千禧世代（48%）及X世代或以上（46%） —— 均有近半零工工作者表示曾在申請信貸時遇到困難，主要與申請流程及準備所需文件兩方面相關。申請流程方面，近半（45%）認為信貸產品定價不理想，41%則指申請過程過於繁複。在文件相關的限制方面，36%表示無法提供入息證明等所需文件，另有31%指出因收入不穩定導致出現審批上的疑問，甚至遭到拒絕。
孫威瀚表示：「雖然零工工作者對信貸產品的需求強勁，加上大部分均已持有信貸產品且還款表現良好，與其他活躍於信貸市場的消費者表現大致相若，但研究顯示金融機構並未能充分滿足他們的信貸服務需求。」
零工工作正逐步成為穩定收入來源之一
零工工作過去常被視為短期過渡方案，但現已逐漸成為不少家庭財務規劃中的持續收入來源，因此金融機構在制定信貸風險管理及普惠金融（financial inclusion）策略時應予以納入考量。調查顯示，72%的零工工作者在短期內沒有計劃離開零工工作；近半（44%）則表示將維持現有的零工工時，另外更有約五分之一（18%）計劃增加或擴展其參與程度。
受訪者普遍最為重視零工工作的靈活性（65%）、其次為收入潛力（35%）及從事零工工作的滿足感（31%）。然而，相關挑戰仍然存在，導致對此收入模式滿意程度偏低的原因包括：43%認為收入不足、33%表示工作機會有限，以及29%指出需長時間工作方可應付日常開支。
孫威瀚補充：「隨著數碼經濟持續發展，加上生活成本高企，零工工作者正逐漸成為一個穩定增長並具有高潛力的信貸客戶群。環聯最新的研究顯示，不少零工工作者已活躍於本港信貸市場且表現與香港的整體信貸活躍人口大致相若，並非傳統認知上的高風險級別的消費者。有見零工工作正逐漸成為不少消費者穩定的額外收入來源，信貸行業迎來重新檢視如何評估相關客戶群的契機，透過在現有的風險管理及流程框架中優化對非傳統收入的審視，進一步提高信貸可及性。例如借助替代數據更全面了解消費者不斷演變的財務狀況，既可更有效回應香港消費者的需求，同時亦有助帶領金融機構推動長遠的可持續業務增長。」
1 政府經濟顧問辦公室： 簡介零工經濟
2 政府統計處：收入及工時按年統計調查報告
3 消費者世代分類：Z世代（1995至2004年出生）、千禧世代（1980至1994年出生）、X世代（1965至1979年出生）、嬰兒潮世代（1944至1964年出生）
4 環聯CreditVision®風險評分：超優= AA；優秀= BB；優良=CC；次優= DD至HH；次級= II至JJ
