每十名本港信用卡持有人中有四名不了解繳付最低還款額的重要性

項全球消費者還款調查指出，還款高於最低還款額的消費者在多種信貸產品中的個人風險一致較低。

環聯的調查分析了香港、加拿大以及美國的消費者，發現還款水平越高於其信用卡或其他循環債務之最低還款額，其逾期還款率會越低。這些衍生自趨勢數據的洞見分析將有助貸款機構減低帳戶風險，同時爭取更多業務拓展的機會。

環聯全球研究部主管及高級副總裁Ezra Becker表示：「我們的調查指出，不論是亞洲或北美洲的消費者，均能由還款高於最低還款額中獲益。消費者有能力償還更多，代表其財務流動性較高，因而較少機會逾期還款——這發現可能顯得理所當然，然而重點卻在於以量化方式作引證。此項只能從實質還款資料的趨勢數據中獲取，而對於貸款機構來說，此變數在審視信貸評級風險時亦極為重要。」

根據環聯訪問1,000名香港消費者的調查，儘管逾八成受訪者表示每月會繳付多於其循環債務最低還款額的款項，逾四成受訪者並不了解繳付最低還款額的重要性及益處。

世界各地的消費者如何繳付信用卡結欠？

環聯香港區行政總裁何佳意先生表示：「善用趨勢數據及相關的洞見分析，有助貸款機構審視借貸人的風險趨勢，令消費者更容易獲取信貸的服務，達致雙贏目標。若貸款機構能廣泛地接觸及利用消費者還款趨勢數據，他們便可以有效地按消費者信貸表現，度身訂造更合適的信貸產品，優化客戶體驗，令彼此長期獲益。」

還款數據可有效預測逾期還款機率

環聯利用總還款比率（TPR）作為指標，分析消費者於多種產品及地區的還款數額與逾期還款之間的相關性。TPR的計算是通過將消費者的每月還款除以信貸組合的最低還款總額而得出。TPR的數值越高，消費者逾期還款的可能性則越低。

例如，當消費者為三張最低還款總額為$200的信用卡還款$400時，其TPR為2.0；若消費者為最低還款總額為$200的信用卡還款$1,200時，其TPR即為6.0。環聯透過此指標來分析信貸用戶對於各種貸款類型的還款表現。

在加拿大與香港等不同地區，還款記錄與逾期還款的相關性密切一致。例如，即使已計算傳統風險評分的因素，當TPR上升時，香港的嚴重信用卡逾期率（逾期90天或以上，或“90+ DPD”）於所有風險類別的消費者群體中皆大幅下降。

信用卡嚴重逾期還款率(90+ DPD) – 香港

調查進一步發現，消費者於循環債務的還款紀錄亦影響他們於其他信貸產品（例如汽車貸款）的還款表現。

汽車貸款嚴重逾期還款率 (90+ DPD) – 加拿大

環聯全球研究部主管及高級副總裁Ezra Becker補充道：「我們的研究證實，隨著TPR的增長，信用卡及汽車貸款的逾期還款率於不同市場均有所下降。作為有效的風險評估工具，此項新指標為傳統的信用評分系統締造了更多價值。」

趨勢數據有助消費者獲益

唯有將趨勢數據加入消費者的信貸報告中，我們方可得到TPR所帶來的全新見解。環聯已於香港推出CreditVision，利用動態數據分析每位消費者不斷演變的信貸記錄，從而改善有關貸款及市場營銷的決策。

傳統信貸報告有助快速了解消費者的當前狀況，而趨勢數據則追溯長達24個月的歷史數據。舉例說，一份傳統的信貸報告可反映一位消費者當前的信用卡債務為港幣25,000元，但趨勢數據將顯示消費者的債務總額有否在過去一段時間內呈上升或下降趨勢。

環聯於美國進行的研究發現，趨勢數據可能會使更多的消費者獲益。與傳統風險評分相比，使用CreditVision可以令分數達到「超優」風險組別的消費者人數佔比由12%提升至21%。進入此風險組別後，消費者通常有條件獲得更好的信貸產品利率及條款。

「隨著趨勢數據使用的增加，我們的研究結果對香港消費者而言尤為有益，特別針對每月信貸還款超過最低還款額的消費者。」環聯香港區行政總裁何佳意先生續指。「即使消費者不能全額還款，貸款機構亦可按照消費者的實際還款紀錄，更加正面地審視消費者的信貸表現。我們鼓勵使用CreditVision及還款行為報告所提供的趨勢數據，以確保貸款機構和消費者可以從這些最新見解中獲益。」

如欲了解更多有關此研究及環聯CreditVision數據的資料，請參閱：https://www.transunion.hk/PaymentStudy/zh

關於香港消費者調查

環聯與萬博宣偉及Lieberman Research Worldwide合作進行一項有關香港消費者的調查。調查於2016年12月9至14日的一週內向1,000名本港之18至64歲成人進行代表性樣本訪問，包括541名男性及459名女性，其中4%沒有持有信用卡的受訪者已於調查結果中剔除。已完成之訪問根據年齡及性別這兩項變數進行加權，以確保代表性樣本能可靠並準確代表本港18至64歲之總人口。受訪者由自願參與網上調查及投票的人士中揀選，基於樣本出於自願參與性質，抽樣誤差並無法計算。