主動查閱信貸報告有助改善信貸風險，增加開設信貸帳戶成功機會

環聯今日發表研究報告，顯示本港高信貸風險消費者當中，部分人士會在網上或透過近期推出的手機應用程式查閱信貸報告，其改善信貸風險的機會比沒有此習慣的高26%。報告亦發現，風險較低的消費者在開始主動監察信貸狀況後的一個月內，開設信貸帳戶的成功機會為對照組別的七倍。

環聯香港區研究及顧問部總監Brendan Ie Grange先生表示：「純粹就風險而言，消費者在開始查閱信貸報告及評分後的數個月均表現較好。長期監察個人信貸狀況是維持良好信貸表現的重要一環。」

環聯觀察17,000名消費者於2016年3月至6月期間自行監察信貸狀況的習慣，同時挑選一群風險程度、年齡及欠款情況相若但沒有查閱信貸報告的人士作為對照組別。CreditVision風險評分計算出消費者於查閱信貸報告前後的風險程度，本港95%貸款機構審批貸款時亦會參考相關評分。

消費者主動監察信貸狀況的原因眾多：評分較差的希望藉此了解如何作出改善，過往記錄較好的則欲在落實重大購買決定前確認自己的信貸狀況能否達標，亦有部分人士則只想確保自己的信貸狀況良好而沒有任何意料之外的事情。大部分人均意識到，查閱信貸報告能避免自己成為身份盜竊的受害者，並有助發現不尋常的變動。

是次研究旨在涵蓋上述不同的因素：風險最高的消費者被列為「改善信貸人士」，於研究期間測試其信貸評分有否得到改善；其餘大部分的消費者被列為「尋求信貸人士」或「管理信貸人士」，分別在於前者的信貸額有大幅增長，後者則維持不變。

研究發現，在查閱信貸報告後的三個月內，53%「改善信貸人士」的信貸評分確實錄得明顯改善，高於對照組別的42%。在這批消費者當中，有48%人士的信貸評分上升逾40點，增幅或足以提高他們成功獲取新貸款的能力。

Le Grange先生指：「了解自己的信貸狀況，是消費者加強個人財務管理的首要一步。對很多人來說，這亦是實踐重大人生目標的第一步。」

對於計劃透過貸款完成重大購買(包括物業、傢俬及汽車)的消費者，主動監察信貸狀況亦有莫大禆益。許多消費者在申請貸款前，希望先了解個人信貸狀況。或許正因如此，在風險較低的消費者當中，查閱信貸報告的人士在當月詢問貸款的次數，比對照組別多出六倍，在其後一個月開設信貸帳戶的成功機會則為七倍。

Le Grange先生指：「在香港信用卡市場飽和的大環境下，此現象對貸款機構而言極具意義。環聯早前發表的香港信貸行業分析報告亦顯示，在過去六個季度期間，本港新增信用卡數目共錄得五次的季度下跌。」

是次研究亦從主動監察信貸狀況的消費者身上發現其他特徵，例如他們的欠款額往往較平均數為高，值得貸款機構留意。Le Grange先生說：「顯然，消費者被計劃推動，於推出查閱信貸手機應用程式的金融機構中開設不乎比例的新帳戶數目。」

監察自身信貸狀況的消費者亦可直接得益。是次研究發現，消費者在查閱信貸報告前的貸款年利率平均為24%，查閱後有關數字隨即下降至19%。以私人貸款為例，這意味着借貸人每月可節省港幣500至700元。

環聯香港區個人客戶業務總監羅瑞先生表示：「定期監察個人信貸狀況，是消費者維持長遠財務健康不可或缺的一部分。有此習慣的消費者，對自己的信貸情況有更多了解，因此能更有效地管理財務。他們有機會以較低利率申請信貸，獲批機會亦較大。另外，當消費者充分掌握其個人財務狀況，便能採取相應行動實踐人生目標，建立更美好的將來。」

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